Neben dem Hauskauf oder -bau ist das Anschaffen eines Autos der häufigste Grund, aus dem Menschen in Deutschland einen Kredit beantragen. Die hochpreisigen Beträge können sich nur Wenige auf einen Schlag leisten. Damit wir dabei nicht in die Gefahr geraten, uns mit den monatlichen Raten zu übernehmen, ergibt es Sinn, sich vor dem Abschluss damit zu beschäftigen, wie viel Kredit wir uns leisten können. Wie berechnen wir den Autokredit, der zu uns passt?
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Schuldenfalle Kredit
Ein Kredit hilft uns weiter, wenn wir Geld für eine akute Anschaffung brauchen, für die wir sonst Jahre lang sparen müssten. Dafür leihen wir uns den vollen Betrag bei der Bank und zahlen ihn in monatlichen Raten zurück. Damit sich das für die Bank lohnt, schlagen sie zudem einen Aufschlag auf den Endpreis, der in Form von Zinsen mit in die Monatsraten gerechnet wird.
Wie hoch der gesamte Preis ist, den wir am Ende an die Bank gezahlt haben, ist von mehreren Faktoren abhängig. Üblich sind beispielsweise:
- das Alter der Person
- das Kapital der Person
- der Job der Person
- die Höhe der Monatsraten
- die Länge der Kreditlaufzeit
- die Art des Kredits
Damit wir uns mit den Raten nicht übernehmen und Schulden bekommen, müssen wir berechnen, wie viel Einkommen und wie viele Fix- und Lebenshaltungskosten wir haben. Der Betrag, der übrigbleibt, kann für die Kreditraten genutzt werden. Noch dazu rät es sich zusätzlich einen kleinen Puffer für Notfälle davon abzuziehen.
Online gibt es Werkzeuge, die uns dabei helfen. Hier tragen wir unsere Daten ein und die Rechner können zeitgleich verfügbare Kredite damit abgleichen, um die beste Lösung zu finden. Von diesem Vorteil profitieren wir beispielsweise, wenn wir bei Kredit24 ‚Autokredit berechnen‘ auswählen.
Vorbereitung für den Kredit-Rechner
Für Kredit-Rechner dieser Art brauchen wir drei Angaben:
- Den Kreditbetrag, den wir für den Autokauf brauchen
- Den Sollzins, der darauf angewendet wird
- Die Kreditlaufzeit in Monaten
Damit wir solche Angaben festlegen können, brauchen wir einen groben Überblick über unser Budget und den Autopreis, den wir uns damit leisten können oder möchten.
Art des Kredits
Welchen Kredit und welche Finanzierungsvariante wir wählen, entscheidet häufig über die Höhe der Zinssätze und Monatsraten. Grundsätzlich haben wir bei einem gezielten Autokredit immer den Vorteil, dass wir gegenüber einem Konsumkredit, den wir frei ausgeben können, fest vorgeben, wofür das Geld ausgegeben wird. Durch diese Zweckbindung und die Sicherheit, die in Form des Autos hinterlegt wird, bieten uns Banken dafür bessere Konditionen.
Es gibt drei Möglichkeiten, einen Autokredit abzubezahlen:
- Der Ratenkredit – Hier zahlen wir das Darlegen in gleichbleibenden monatlichen Raten ab.
- Die Ballonfinanzierung – Hier zahlen wir niedrigere, gleichbleibende Monatsraten, aber müssen am Ende der Kreditlaufzeit eine höhere Schlussrate zahlen.
- Die Drei-Wege-Finanzierung – Bei der Drei-Wege-Finanzierung haben wir ebenfalls niedrigere Raten. Bei ihr reduzieren wir die monatliche Belastung dadurch, dass wir nicht nur eine höhere Schlussrate, sondern am Anfang des Kredits auch eine Anzahlung leisten.
Die Ballon- und Drei-Wege-Finanzierung lohnt sich, wenn wir schon etwas Geld angespart haben, das wir nutzen können, und während der Laufzeit weiterhin lieber etwas Geld ansparen möchten, mit dem wir die Schlussrate zahlen. Dann können wir im Notfall noch auf den zurückgelegten Betrag zugreifen. Dabei sollten wir nur bedenken, dass wir am Ende der Vertragslaufzeit wieder genug Geld zur Seite gelegt haben müssen. So profitieren wir monatlich von einer geringeren finanziellen Belastung.
Budgetplanung
Am Anfang der Rechnung steht ein Kassensturz. Hier listen wir auf, welche Einnahmen wir monatlich und ob wir Erspartes haben, das wir gezielt für den Autokauf ausgeben wollen. Davon ziehen wir die monatlichen Fix- und Lebenshaltungskosten ab. Damit wir bei unerwarteten Zahlungen nicht in Not geraten, sollte man dabei nicht zu knapp rechnen und einen Puffer einplanen.
Nun können wir mit dem Betrag für unser Wunschauto ausprobieren, welche Monatsraten oder Kreditlaufzeit sich für uns lohnen. Dabei sollten wir in die Kreditsumme nicht nur die Kosten für den Kauf, sondern auch Zusatzleistungen wie Versicherungen, Kennzeichen und Steuer berücksichtigen.
Die Berechnungen für die passende Kreditlaufzeit oder Monatsratenhöhe sehen wie folgt aus:
Kreditlaufzeit:
Kreditsumme + (Kreditsumme x Zinssatz ÷ 100)
÷
die Monatsrate, die wir uns leisten können.
oder alternativ
Monatsrate:
Kreditsumme + (Kreditsumme x Zinssatz ÷ 100)
÷
die Kreditlaufzeit, die wir uns vorstellen.
Für den Zinssatz nehmen wir dafür den effektiven Jahreszins.
Nun können wir schauen, welches Ergebnis uns zusagt und die Höhe der Raten oder Laufzeit anpassen, um die beste Variante zu finden.
Fazit
Bei einem Autokauf können wir uns mit einem Kredit weiterhelfen, wenn wir die Kosten nicht auf einen Schlag tragen können. Dafür gibt es zweckgebundene Autokredite, die gute Konditionen haben. Gemeinsam mit dem Preis für das Wunschauto, jegliche Nebenkosten, wie Versicherungen, und unserem Budget, können wir die Kredithöhe berechnen, die wir brauchen.
Dafür machen wir einen Kassensturz und ermitteln anhand unserer Einnahmen und Ausgaben, wie viel uns monatlich für Ratenzahlungen übrigbleiben würde. Mit diesen Daten können wir online hilfreiche Tools nutzen. Ein Autokredit-Rechner gibt uns einen guten Überblick über die Kredite, die wir uns je nach Laufzeit und Monatsratenhöhe leisten können.
